Виды и формы страхования

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Обязательное страхование (ОС) осуществляется в силу закона и по инициативе государства. При нем на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имуще­ство других лиц либо свою гражданскую ответствен­ность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавли­ваются условия обязательного страхования, неиспол­нение которых влечет ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

В этих случаях страхование осуществляется пу­тем заключения договоров в соответствии с норма­ми Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разно­видность обязательного страхования — государ­ственное обязательное страхование, которое осу­ществляется за Счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования явля­ется жизнь, здоровье и имущество определенных ка­тегорий государственных служащих.

Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствую­щего бюджета (обязательное государственное стра­хование). Обязательному государственному стра­хованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служа­щие МВД.

Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается. Так, например, не допускается страхование противоправных интере­сов. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расхо­дов, к которым лицо может быть принуждено в це­лях освобождения заложников.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Основанием возникновения обязательства по доб­ровольному страхованию (ДС) является только во­леизъявление сторон — участников отношения. Чело­век пожелал застраховать свое имущество или жизнь, обратился в соответствующую организацию и подпи­сал договор страхования. Страхование осуществляет­ся на основании договоров имущественного или лич­ного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем дого­вор добровольного личного страхования является публичным договором.

С видами страхования все обстоит немного слож­нее, чем с формами. Для начала приведем упрощен­ную классификацию, чтобы вы могли ориентиро­ваться в сложной «карте» страховых услуг.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхо­вые отношения можно разделить на три отрасли. В основе такого деления лежат отличия в объектах страхования.

Так, в личном страховании объектом страхова­ния являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя. К личному стра­хованию относятся, например:

>         страхование жизни;

>         страхование от несчастных случаев и болезней;

>         медицинское страхование.

Имущественное страхование включает:

>         страхование средств наземного транспорта;

>         страхование грузов;

>         страхование других видов имущества;

>         страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхо­вания являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лиц также вреда, причиненного юридическому ли Сюда, например входят:

>         страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

>         страхование гражданской ответственности пере возчика;

>         страхование профессиональной ответственности

>         страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование делится не только на отрасли, но и на виды. Видом страхования называют страхование конкретных объектов в определенном объеме страховой ответственности и по соответствующим тарифным ставкам. Приведем лишь примеры некоторых наиболее распространенных видов страхования:

>        смешанное страхование жизни;

>         страхование детей;

>         страхование от несчастных случаев;

>         страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

>         медицинское страхование.

Видами страхования ответственности являются

>          страхование автогражданской ответственности

>          страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;