СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА
Из самого названия понятно, что речь идет о страховании какого-либо имущества, принадлежащего страхователю. В этом случае страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы.
Иными словами, застраховывая свое имущество, вы получаете возможность компенсировать все убытки, если вдруг с ним случится что-нибудь нехорошее.
Согласитесь, обидно ведь лишиться законно нажитого имущества! А сохранить его помогут не только современная сигнализация и стальные двери, но и оформленная страховка. Ведь, как хорошо известно, нет таких замков и сигнализаций, которые способны остановить опытного взломщика. Страховке же никакие взломщики не страшны.
Что и от чего можно защитить
Само собой можно застраховать всякую мелочь вроде бытовой техники, драгоценностей, одежды и так далее. Стоимость застрахованных вещей возместит страховая компания, если вдруг наступит страховой случай. Но есть и более значимые ценности, которые не меньше нуждаются в страховке. Например, жилье. Незастрахованные квартира или дом — право защитить любую дорогую вам вещь — от ноутбука до бриллиантового колье. Правда, если с обычными предметами все понятно — их стоимость можно легко проверить, то с антиквариатом и драгоценностями требуется профессиональная экспертная оценка. Да еще и не каждая страховая компания возьмется за такой риск.
Особняком от вышеперечисленных видов страхования имущества стоит титульное страхование. Оно защищает не конкретную вещь, а права на собственность. Так, например, ваша любимая и единственная квартира запросто может оказаться совсем не вашей — времена сейчас неспокойные, всем известно, для этого и приобретается полис страхования титула — даже если вас по суду выселят, то вы получите деньги за жилье. А предварительно, еще до покупки, страховая компания выступит в роли разведчика и соберет досье на вашу недвижимость.
Стоимость комплексной страховки недвижимости напрямую зависит от рыночной стоимости жилья. Чем оно дороже, тем, соответственно, дороже полис. Впрочем, в этом подходе нет ничего нового — гораздо любопытнее выяснить, какие дополнительные факторы влияют на страховые тарифы.
Один из первых факторов, влияющих на стоимость страховки, — потенциальная опасность повреждения стен, перекрытий и инженерного оборудования, которая выясняется при осмотре строения. Год постройки дома роли не играет. Не обязательно, что старый дом лучше нового. Доказательство тому — «хрущевки» и «сталинки». Если жилье находится в плохом состоянии, то цена полиса значительно вырастет или страховая компания откажется иметь с вами дело. Что ж, это вполне объяснимо — страхование все-таки бизнес.
Далее. Повлияют на стоимость страховки проведенные перепланировки. При этом не важно — производились они вами или прежними хозяевами. Но нужно помнить, что это правило распространяется только на самовольные перепланировки. Если у вас есть официальное разрешение на проведение перепланировки, обязательно нужно показать его страховщику, чтобы стоимость страховки не была увеличена.
Если отдельно страхуется внутренняя отделка, то цена договора будет зависеть от того, что хотел бы защитить страхователь. Страховая сумма в этом варианте определяется на основании стоимости не квартиры, а застрахованных элементов. По такому же принципу страхуется и имущество.
Но все же выгоднее страховать квартиру комплексно. Такая страховка получится в два-три раза дешевле, чем при покупке отдельных полисов. Повлияет на цену и срок договора — долговременные соглашения в итоге получаются выгоднее, чем годовые или сезонные.
Еще несколько немаловажных моментов. Некоторые страховые компании не оформляют страховой полис, если в квартире не установлена сигнализация, а дверь стоит совсем уж дряхлая. Тем, кто живет на первом этаже, иногда требуется установить решетки на окнах. Кроме того, по правилам, страхователи должны хотя бы изредка посещать свое застрахованное имущество.
В любом договоре устанавливается размер франшизы, то есть суммы, которую вам не возместят. Вы можете выбрать ее самостоятельно или подписать договор с фиксированной франшизой, но помните: чем больше вы берете на себя, тем меньше стоимость страховки, но вместе с тем меньше и вероятность наступления страхового случая.
Страховая сумма для полиса гражданской ответственности обычно определяется по соглашению сторон. Для этого вида страхования дополнительными факторами определения стоимости полиса являются техническое состояние жилья и ближайшие планы страхователя. Например, если вы планируете в скором времени делать ремонт, стоимость полиса может вырасти, ведь ремонт — это реальный риск причинить ущерб соседям, а значит, проблемы для страховщика.
Многие компании иногда предлагают комплексную страховку без осмотра помещения. С одной стороны, это очень удобно. Но есть и подводные камни—такое страхование недвижимости «в слепую» порой находится в прямом противостоянии с реальным ущербом. По той простой причине, что в таком полисе прописано множество ограничений, да и страховая сумма невысока. И сэкономить вряд ли получится, ведь страховщики привыкли и сами перестраховываться, поэтому и выставляют тариф «повышенного риска»
|