Добровольное медицинское страхование (ДМС)

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Стандартная страховая программа добровольно­го медицинского страхования (ДМС) включает в себя: прикрепление к поликлинике, вызов врача да дом, скорую помощь, стоматологию.

Часто можно застраховаться без услуг стомато­лога, скорой помощи и возможности пригласить врача на дом. Но лучше не забывать, что речь идет о вашем здоровье, особенно если у вас нет полиса обязательного медицинского страхования. Многие страховщики предлагают страховые продукты, кото­рые включают в себя, допустим, только стомато­логию, или только скорую помощь. Такой подход оправдан — ведь если вы прикрепляетесь к поликли­нике, то и стоматология у вас будет, как правило, в той же поликлинике. Между тем, существуют спе­циализированные медучреждения, ориентированные на оказание стоматологической помощи, в которых, в силу их специализации, уровень лечения может быть выше, чем в стоматологическом отделении даже хорошей поликлиники.

Надо сказать, что рынок добровольного меди­цинского страхования в России пока недостаточно развит. Большинство людей сложно убедить в том, что лучше заплатить деньги страховщику и прикре­питься к нормальному медицинскому учреждению, чем простаивать в огромных очередях в районных поликлиниках. Большинство граждан, имеющие по­лисы ДМС, получили их по месту работы.

Еще один момент: деньги приходится платить ре­гулярно, а сколько раз в год понадобится обратить­ся к врачу — неизвестно.

Чтобы таких сомнений у клиентов не возникало, некоторые страховые компании предлагают так на­зываемые «безрисковые» схемы — то есть страхо­вые полисы, которые ограничивают вашу возмож­ность лечиться той суммой, которую вы заплатили страховщику.

В случае если вы истратили меньше денег, чем внесли, деньги могут быть или возвращены, или переведены на следующий срок. Если же вы истратили больше, то вам просто предложат доплатить.

Но такая услуга страхованием не является. Ведь вы изначально ограничены суммой, которую пере­дали страховщику. Страховщик не задумывается о том, какие ему установить тарифы, а берет с вас, клиента, небольшую комиссию за то, что выступает посредником между вами и поликлиникой. При этом и вы не опасаетесь, что, заплатив страховщику, «налечитесь» на меньшую сумму.

На первый взгляд, схема удобная. Однако если с вашим здоровьем что-нибудь случится, то все ме­дицинские услуги вам придется оплачивать самосто­ятельно. Это, согласитесь, минус Классическая, «рисковая» схема страхования, когда в соответствии с условиями договора страховая компания не ста­вит формальных ограничений по сумме, которая будет перечислена в поликлинику или больницу за ваше лечение, оказывается более привлекательной.

Теперь нужно сказать несколько слов о разнице между полисом добровольного медицинского стра­хования (ДМС) и полисом обязательного медицин­ского страхования (ОМС), Действительно, неволь­но возникает вопрос: зачем нужен полис ДМС, если государство обеспечивает полисом ОМС и бесплат­ным медицинским обслуживанием?

Ответ прост — деньги. Полис ОМС есть у каждо­го гражданина Российский Федерации, но на финан­сирование программы ОМС государство выделяет всего около 3% из бюджета, из которых большая часть оседает в фонде социального страхования. До поли­клиник доходят копейки. Остается старая техника, аппаратура, ограничены функциональные и диагностические возможности. И даже это не самое глав­ное. Ведь и врачи получают гроши. А значит, перед ними стоит выбор — или работать практически за просто так, или найти себе лучшую сферу деятельно­сти. Способные специалисты уходят в коммерческие поликлиники и стационары, которые в основном ока­зывают медицинскую помощь в сфере ДМС. Это, ко­нечно, не железное правило, но в большинстве слу­чаев получается именно так.

Коммерческие лечебные учреждения, работаю­щие в сфере ДМС, почти отказались от помощи го­сударства. Все заработанные средства они вклады­вают в развитие своей лечебной базы, закупая новейшее импортное оборудование, привлекая луч­ших специалистов из различных областей медици­ны. Это диктуется конкуренцией: сейчас на рынке медицинских услуг огромное предложение, все быв­шие ведомственные поликлиники, в том числе 4-го Главного управления, в основном оказывают плат­ные медицинские услуги.

Таким образом, имея полис ДМС, вы получаете возможность получить набор дополнительных к ОМС медицинских услуг. Нет очередей, везде ин­дивидуальный подход, обширная диагностическая аппаратура, квалифицированные врачи, строгий контроль за объемом и качеством медицинской по­мощи, элитная стоматологическая помощь. Согла­ситесь, что для здоровья такое обслуживание куда лучше, чем в наших несчастных районных поликли­никах.

Как непосредственно работает страховая компа­ния, когда речь идет о ДМС? Очень просто — стра­ховая компания выступает гарантом качества оказываемых вам медицинских услуг. Она несет юридичес­кую ответственность перед клиентами за качество и объем предоставляемых услуг. Для этого существует обширный штат медицинских экспертов, как прави­ло, врачей высшей медицинской категории разных специальностей, которые в плановом порядке или по вашей просьбе проанализируют все записи и комп­лекс объема услуг, оказываемых в любом лечебном учреждении. Это оговорено в договоре страховой компании и поликлиники. Если, например, выясня­ется, что поликлиника сработала недобросовестно, нерационально использованные средства возвраща­ются на счет страховой компании и расходуются на другие ваши нужды.

Теперь несколько слов о том, с чего начать, если вы решили приобрести полис ДМС.

Самое главное дело — выбор соответствующего медицинского учреждения. Так как у страховых компаний договоров с медицинскими учреждения­ми может быть до нескольких десятков, то предос­тавить информацию сразу по всем учреждениям им довольно сложно. Необходимо также четко осозна­вать, какие медицинские услуги будут для вас наи­более важными, так как каждая поликлиника имеет свой собственный набор услуг. После этого необхо­димо найти компанию, которая предложит вам про­грамму страхования в выбранном вами медицинс­ком учреждении.

Трудности при покупке полиса добровольного медицинского страхования могут возникнуть при выборе конкретных программ, ибо их огромное ко­личество и все они «на разный вкус». Каждая из них рассчитана только на определенные риски, поэтому все зависит от состояния вашего здоровья и финан­совых возможностей. Можно ограничиться комп­лексным обслуживанием в поликлиниках, Можно предпочесть стоматологию или реабилитационное лечение в санаториях. Но при этом помните, что вы легко можете добавить в свою страховку дополни­тельные риски.

Перед заключением договора поинтересуйтесь у страховщика, в каких именно клиниках вам будет обеспечено лечение. Также страховая компания долж­на располагать штатным специалистом, который в любое время дня и ночи проконсультирует вас в эк­стренной ситуации и подскажет, куда нужно обра­титься.

Стоимость страховки

При выборе конкретного медицинского учреж­дения у различных страховых компаний полисы по стоимости сильно отличаются. Дело в том, что у каждой страховой компании свои правила и свои программы. Полис ДМС не имеет фиксированной стоимости. Цены могут быть низкими из-за того, что в программе представлен минимум услуг и очень много исключений. Некоторые компании своим клиентам предлагают практически неограниченную страховую сумму, то есть можно посещать медицин­ское учреждение хоть каждый день и за это не при­дется доплачивать, но страховой взнос по такому полису будет довольно высоким. Поэтому условия и цены вам придется оговаривать на собеседовании со страховщиком. К примеру, разница в цене полиса на комплексное обслуживание в поликлинике в одной и той же страховой компании может составлять не­сколько тысяч долларов, все дело — в статусе и уров­не медучреждения.

При этом нужно помнить, что практически все страховые компании предоставляют клиентам воз­можность оплатить страховой полис в рассрочку. При этом размер, количество взносов и сроки их уплаты определяются в соответствии с правилами страхования, утвержденными в компании.

Так что, как видите, все очень гибко и можно лег­ко подобрать удобную программу страхования и до­статочно сильно варьировать условия, «подгоняя» договор под свои нужды.

При этом если в течение года вам понадобятся услуги, не предусмотренные договором, вы можете изменить условия договора. Правда, придется вне­сти дополнительный взнос. В случае, когда страхо­вателем является организация, договор может быть изменен без дополнительной оплаты.

Кроме того, по одному полису вы можете лечить­ся сразу в нескольких поликлиниках, так как про­граммы многих компаний включают перечень ме­дицинских учреждений, которые можно посещать. Плюс к этому почти во всех компаниях есть диспет­черская служба, куда можно звонить круглосуточ­но. Квалифицированные специалисты помогут ре­шить ваши проблемы, вызвать скорую помощь или дать необходимую консультацию.

Еще несколько немаловажных моментов. При­обретая полис добровольного медицинского страхо­вания, вы получаете возможность обслуживания в медицинских учреждениях в рамках выбранной про­граммы без ограничения числа обращение. При этом никаких дополнительных затрат от вас не по­требуется, а специалисты страховой компании про­контролируют качество, необходимость и своевре­менность оказанных медицинских услуг.

Если же по медицинским показаниям и направ­лению врача вам необходимы медицинские услуги, которые не могут быть оказаны в базовом лечеб­ном учреждении, указанном в договоре страхова­ния, то компания, как правило, гарантирует ока­зание данных услуг в другом лечебном учреждении соответствующего уровня. А^АЯ этого вам нужно просто обратиться к диспетчеру, который органи­зует необходимую вам медицинскую помощь. Если по согласованию со страховщиком вы получили медицинскую помощь, которую оплатили из лич­ных средств, вы можете обратиться в страховую компанию с письменным заявлением на получение страхового возмещения. При самостоятельной оп­лате медицинских услуг необходимо убедиться, что оплата производится напрямую в медицинское уч­реждение, а не через другую страховую компанию, так как в последнем случае ваши расходы будут яв­ляться страховым взносом и возмещению не под­лежат.

Комментарии

Добавить комментарий (будет опубликован после просмотра администратором). Вопросы принимаются только на форуме.
Имя:	Гость
Заголовок:
BBCode:
Комментарий: