МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Стандартная страховая
программа добровольного медицинского страхования (ДМС) включает в себя:
прикрепление к поликлинике, вызов врача да дом, скорую помощь, стоматологию.
Часто можно
застраховаться без услуг стоматолога, скорой помощи и возможности пригласить врача
на дом. Но лучше не забывать, что речь идет о вашем здоровье, особенно если у
вас нет полиса обязательного медицинского страхования. Многие страховщики
предлагают страховые продукты, которые включают в себя, допустим, только
стоматологию, или только скорую помощь. Такой подход оправдан — ведь если вы
прикрепляетесь к поликлинике, то и стоматология у вас будет, как правило, в
той же поликлинике. Между тем, существуют специализированные медучреждения,
ориентированные на оказание стоматологической помощи, в которых, в силу их
специализации, уровень лечения может быть выше, чем в стоматологическом
отделении даже хорошей поликлиники.
Надо сказать, что рынок
добровольного медицинского страхования в России пока недостаточно развит.
Большинство людей сложно убедить в том, что лучше заплатить деньги страховщику
и прикрепиться к нормальному медицинскому учреждению, чем простаивать в
огромных очередях в районных поликлиниках. Большинство граждан, имеющие полисы
ДМС, получили их по месту работы.
Еще один момент: деньги
приходится платить регулярно, а сколько раз в год понадобится обратиться к
врачу — неизвестно.
Чтобы таких сомнений у
клиентов не возникало, некоторые страховые компании предлагают так называемые «безрисковые»
схемы — то есть страховые полисы, которые ограничивают вашу возможность
лечиться той суммой, которую вы заплатили страховщику.
В
случае если вы истратили меньше денег, чем внесли, деньги могут быть или
возвращены, или переведены на следующий срок. Если же вы истратили больше, то
вам просто предложат доплатить.
Но такая услуга
страхованием не является. Ведь вы изначально ограничены суммой, которую передали
страховщику. Страховщик не задумывается о том, какие ему установить тарифы, а
берет с вас, клиента, небольшую комиссию за то, что выступает посредником между
вами и поликлиникой. При этом и вы не опасаетесь, что, заплатив страховщику,
«налечитесь» на меньшую сумму.
На первый взгляд, схема
удобная. Однако если с вашим здоровьем что-нибудь случится, то все медицинские
услуги вам придется оплачивать самостоятельно. Это, согласитесь, минус
Классическая, «рисковая» схема страхования, когда в соответствии с условиями
договора страховая компания не ставит формальных ограничений по сумме, которая
будет перечислена в поликлинику или больницу за ваше лечение, оказывается более
привлекательной.
Теперь нужно сказать
несколько слов о разнице между полисом добровольного медицинского страхования
(ДМС) и полисом обязательного медицинского страхования (ОМС), Действительно,
невольно возникает вопрос: зачем нужен полис ДМС, если государство
обеспечивает полисом ОМС и бесплатным медицинским обслуживанием?
Ответ прост — деньги.
Полис ОМС есть у каждого гражданина Российский Федерации, но на финансирование
программы ОМС государство выделяет всего около 3% из бюджета, из которых
большая часть оседает в фонде социального страхования. До поликлиник доходят
копейки. Остается старая техника, аппаратура, ограничены функциональные и
диагностические возможности. И даже это не самое главное. Ведь и врачи
получают гроши. А значит, перед ними стоит выбор — или работать практически за
просто так, или найти себе лучшую сферу деятельности. Способные специалисты
уходят в коммерческие поликлиники и стационары, которые в основном оказывают
медицинскую помощь в сфере ДМС. Это, конечно, не железное правило, но в
большинстве случаев получается именно так.
Коммерческие лечебные
учреждения, работающие в сфере ДМС, почти отказались от помощи государства.
Все заработанные средства они вкладывают в развитие своей лечебной базы,
закупая новейшее импортное оборудование, привлекая лучших специалистов из
различных областей медицины. Это диктуется конкуренцией: сейчас на рынке
медицинских услуг огромное предложение, все бывшие ведомственные поликлиники,
в том числе 4-го Главного управления, в основном оказывают платные медицинские
услуги.
Таким образом, имея
полис ДМС, вы получаете возможность получить набор дополнительных к ОМС
медицинских услуг. Нет очередей, везде индивидуальный подход, обширная
диагностическая аппаратура, квалифицированные врачи, строгий контроль за
объемом и качеством медицинской помощи, элитная стоматологическая помощь.
Согласитесь, что для здоровья такое обслуживание куда лучше, чем в наших
несчастных районных поликлиниках.
Как непосредственно работает страховая компания,
когда речь идет о ДМС? Очень просто — страховая компания выступает гарантом
качества оказываемых вам медицинских услуг. Она несет юридическую
ответственность перед клиентами за качество и объем предоставляемых услуг. Для
этого существует обширный штат медицинских экспертов, как правило, врачей
высшей медицинской категории разных специальностей, которые в плановом порядке
или по вашей просьбе проанализируют все записи и комплекс объема услуг,
оказываемых в любом лечебном учреждении. Это оговорено в договоре страховой
компании и поликлиники. Если, например, выясняется, что поликлиника сработала
недобросовестно, нерационально использованные средства возвращаются на счет
страховой компании и расходуются на другие ваши нужды.
Теперь несколько слов о
том, с чего начать, если вы решили приобрести полис ДМС.
Самое главное дело —
выбор соответствующего медицинского учреждения. Так как у страховых компаний
договоров с медицинскими учреждениями может быть до нескольких десятков, то
предоставить информацию сразу по всем учреждениям им довольно сложно.
Необходимо также четко осознавать, какие медицинские услуги будут для вас наиболее
важными, так как каждая поликлиника имеет свой собственный набор услуг. После
этого необходимо найти компанию, которая предложит вам программу страхования
в выбранном вами медицинском учреждении.
Трудности при покупке
полиса добровольного медицинского страхования могут возникнуть при выборе
конкретных программ, ибо их огромное количество и все они «на разный вкус».
Каждая из них рассчитана только на определенные риски, поэтому все зависит от
состояния вашего здоровья и финансовых возможностей. Можно ограничиться комплексным
обслуживанием в поликлиниках, Можно предпочесть стоматологию или
реабилитационное лечение в санаториях. Но при этом помните, что вы легко можете
добавить в свою страховку дополнительные риски.
Перед заключением
договора поинтересуйтесь у страховщика, в каких именно клиниках вам будет
обеспечено лечение. Также страховая компания должна располагать штатным
специалистом, который в любое время дня и ночи проконсультирует вас в экстренной
ситуации и подскажет, куда нужно обратиться.
Стоимость страховки
При выборе конкретного медицинского учреждения
у различных страховых компаний полисы по стоимости сильно отличаются. Дело в
том, что у каждой страховой компании свои правила и свои программы. Полис ДМС
не имеет фиксированной стоимости. Цены могут быть низкими из-за того, что в
программе представлен минимум услуг и очень много исключений. Некоторые компании
своим клиентам предлагают практически неограниченную страховую сумму, то есть
можно посещать медицинское учреждение хоть каждый день и за это не придется
доплачивать, но страховой взнос по такому полису будет довольно высоким.
Поэтому условия и цены вам придется оговаривать на собеседовании со страховщиком.
К примеру, разница в цене полиса на комплексное обслуживание в поликлинике в
одной и той же страховой компании может составлять несколько тысяч долларов,
все дело — в статусе и уровне медучреждения.
При этом нужно помнить,
что практически все страховые компании предоставляют клиентам возможность оплатить
страховой полис в рассрочку. При этом размер, количество взносов и сроки их
уплаты определяются в соответствии с правилами страхования, утвержденными в
компании.
Так что, как видите, все
очень гибко и можно легко подобрать удобную программу страхования и достаточно
сильно варьировать условия, «подгоняя» договор под свои нужды.
При этом если в течение
года вам понадобятся услуги, не предусмотренные договором, вы можете изменить
условия договора. Правда, придется внести дополнительный взнос. В случае,
когда страхователем является организация, договор может быть изменен без
дополнительной оплаты.
Кроме того, по одному
полису вы можете лечиться сразу в нескольких поликлиниках, так как программы
многих компаний включают перечень медицинских учреждений, которые можно
посещать. Плюс к этому почти во всех компаниях есть диспетчерская служба, куда
можно звонить круглосуточно. Квалифицированные специалисты помогут решить
ваши проблемы, вызвать скорую помощь или дать необходимую консультацию.
Еще несколько
немаловажных моментов. Приобретая полис добровольного медицинского страхования,
вы получаете возможность обслуживания в медицинских учреждениях в рамках
выбранной программы без ограничения числа обращение. При этом никаких
дополнительных затрат от вас не потребуется, а специалисты страховой компании
проконтролируют качество, необходимость и своевременность оказанных
медицинских услуг.
Если же по медицинским
показаниям и направлению врача вам необходимы медицинские услуги, которые не
могут быть оказаны в базовом лечебном учреждении, указанном в договоре
страхования, то компания, как правило, гарантирует оказание данных услуг в
другом лечебном учреждении соответствующего уровня. ААЯ этого
вам нужно просто обратиться к диспетчеру, который организует необходимую вам
медицинскую помощь. Если по согласованию со страховщиком вы получили
медицинскую помощь, которую оплатили из личных средств, вы можете обратиться в
страховую компанию с письменным заявлением на получение страхового возмещения.
При самостоятельной оплате медицинских услуг необходимо убедиться, что оплата
производится напрямую в медицинское учреждение, а не через другую страховую
компанию, так как в последнем случае ваши расходы будут являться страховым
взносом и возмещению не подлежат.
|