17 Январь 2018 года
Главная arrow Разное arrow Кабальные условия кредитования малого бизнеса
Главное меню
Статьи
Трудовое право
Семейное право
Опека и попечительство
Наследование
Торговля,защита прав потребителей
Налоги, Арбитраж
Страхование
Разное
Автовладельцам
Автотехническая экспертиза
Водители и ГИБДД
Безопасность дорожного движения
Дорожно-транспортные происшествия
Страхование ОСАГО, КАСКО
Документы
Образцы исков
Образцы договоров
Лицензирование / Регистрация
Жилищное законодательство
Товарищества собственников жилья (ТСЖ)
Права потребителей, правила торговли
Надбавки, особенности труда и оплаты
Охрана труда
Социальное обеспечение
Кадровые документы
Кодексы РФ
ИНКОТЕРМС. Правила толкования торговых терминов
Разное
Судебная практика
Верховный суд РФ
Судебная практика судов общей юрисдикции
Конституционный суд РФ
Арбитражный суд РФ
Судебная практика арбитражных судов
Студентам

Кабальные условия кредитования малого бизнеса

Если для регистрации юридического лица требуется уставной капитал и юридические адреса Москва, то на развитие бизнеса нужны деньги. Финансирование развития малого бизнеса осуществляется, как правило, за счет привлеченных денежных средств. Воплощение грандиозных планов и креативных идей стоит недешево. Так как же быть, если на счетах организации нет свободных денег, которые можно безболезненно вложить в модернизацию бизнеса, а расти и развивать существующее дело очень хочется.

Проезжая мимо очередной рекламной вывески, «кричащей» о плюсах банковского кредитования, невольно задумываешься: так может быть стоит рискнуть и взять нужную сумму взаймы у банка? Ведь если дело пойдет, то все с лихвой окупится.

Количество банков и кредитных программ, которые они предлагают малым предпринимателям, не сосчитать. Это могут быть разовые кредиты, кредитная линия или овердрафт. В таком изобилии Вы всегда найдете нужный вариант кредитования, тем более банки, как правило, идут навстречу проверенным клиентам.

Выбранная кредитная программа должна быть подробно прописана в тексте кредитного договора. При этом Вам как заемщику важно обратить внимание на некоторые условия, весьма популярные в кредитных договорах, но крайне невыгодные для предпринимателя:

1. Залоговое обеспечение выданного кредита в полном объеме. В качестве залога могут выступать автотранспорт, оборудование, товары в обороте, личное имущество предпринимателя или недвижимость. Заранее продумайте, на какой из этих предметов залогового обеспечения Вы готовы «сыграть», ведь риск его невозврата в случае недостаточности средств для погашения кредита налицо.

Банк обязательно попросит перед выдачей кредита провести оценку залогового имущества, постарайтесь добиться выгодных для Вас результатов оценки и указания максимально возможной рыночной стоимости имущества.

Нередко банки проявляют лояльность и готовы принять залоговое обеспечение от третьих лиц, не являющихся стороной кредитного договора. Заранее продумайте, насколько Вам будет выгодно такое «спонсорство» и скольких денег оно стоит.

2. Невозможность досрочного погашения кредита. В договоре должно быть указано на ваше безусловное право вернуть заемные средства до истечения срока кредитования, без каких-либо негативных последствий для Вас и вашего бизнеса. Иное противоречит гражданскому законодательству.

Проясните сразу, какие схемы погашения кредита возможны в том или ином банке, готов ли банк предоставить отсрочку платежа в случае возникновения финансовых трудностей в организации. Если да, то на каких условиях и на какой срок? Многие кредитные организации проявляют гибкость в согласовании условий погашения и закрывают глаза на отклонения от графика, например, в случае сезонности бизнеса и неравномерности поступления прибыли. Но это только слова, добейтесь внесения согласованных условий о той или иной схеме погашения кредита непосредственно в текст договора. Это обезопасит Вас от возможных требований и возражений в будущем.

3. Дифференцированная процентная ставка. Большинство кредитных организаций придерживаются единой линии и выдают кредиты по фиксированным процентным ставкам (возможны дифференцированные платежи). Однако некоторые банки предлагают внести в договор с заемщиком возможность последующего изменения ставки кредитования в зависимости от тех или иных финансовых условий. Будьте осторожны, изменение процентной ставки в меньшую сторону маловероятно, поэтому лучше такой пункт вовсе исключить из договора или настаивать на конкретных формулировках, из которых очевидно, при каких обстоятельствах и в каком размере будет меняться процентная ставка по выданному кредиту.

4. Обязательное ежегодное (ежеквартальное, ежемесячное) предоставление в банк налоговой и бухгалтерской отчетности организации. Многие кредитные договоры предусматривают необходимость постоянной проверки платежеспособности заемщика и оценки стабильности развития бизнеса. В прямую зависимость от этой обязанности ставится право банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и требовать досрочно вернуть кредитные средства в полном объеме.

Некоторые банки ограничиваются формальным предоставлением ежегодного баланса и налоговой декларации, другие кредитные организации требуют максимальный пакет документов: оригиналы квитанций об оплате налогов и сборов, журналы кассира-операциониста, выписки о движении денежных средств по расчетным счетам и др..

Продумайте, насколько вашей организации будет удобно таким образом отчитываться перед банком. Ведь бухгалтеру и без того есть, чем заняться, контрольных и надзорных органов в России предостаточно.

5. Обязательное поручительство по кредитному договору. Привлечение организации в качестве поручителя по договору кредитования может стоить Вам немалых затрат. Ведь взамен по договору поручительства придется тоже что-то пообещать или заплатить. Важно оценить, какие риски с этим связаны, какая ответственность будет возложена на поручителя и на Вас в случае невозврата кредита в полном объеме. Это может быть субсидиарная (дополнительная) ответственность, когда вашего имущества окажется недостаточно и пойдет в ход имущество поручителя, или солидарная ответственность – в равной степени взыскание производится и с заемщика, и с поручителя.

В любом случае постарайтесь добиться от банка решения вопроса в вашу пользу – либо залог, либо поручительство. В противном случае, Вы можете оказаться в крайне невыгодном положении.

Главный совет предпринимателям: не торопитесь, будьте осторожны при выборе кредитной организации, условия договора читайте заранее, а не в момент подписания в кабинете банковского работника. Внимательно ознакомьтесь со всеми примечаниями и приложениями к договору. Будет лучше, если Вы проанализируете условия договора в спокойной обстановке, совместно с бухгалтером и юристом, чтобы полностью оценить соответствие условий договора требованиям закона и уровню финансового благополучия, темпам роста и особенностям развития вашей компании. И не забывайте, что государственная программа поддержки малого бизнеса успешно работает и может стать альтернативой банковскому кредитованию.

Домбровская Елена
Центра Правовых Технологий «ЮРКОМ»

Рейтинг: / 0
ХудшаяЛучшая 




< Пред.   След. >